Prowadzenie zakładu kosmetycznego, podobnie jak każdej innej działalności gospodarczej, wiąże się z ponoszeniem różnego rodzaju ryzyk. Ubezpieczenie dobrym i popularnym sposobem na ich ograniczenie oraz minimalizowanie ewentualnych skutków nieprzewidzianych zdarzeń. Zastanawiasz się jakie ubezpieczenie wybrać i w jakiej sytuacji może Ci pomóc? Z tego artykułu dowiesz się:

• jakie rodzaje szkód mogą być związane z prowadzeniem zakładu kosmetycznego?
• jakie mogą być szkody wyrządzone zakładowi kosmetycznemu?
• jakie szkody może wyrządzić zakład kosmetyczny innym osobom?
• ubezpieczenie mienia zakładu kosmetycznego – na co zwrócić uwagę?
• ubezpieczenie OC zakładu kosmetycznego – co powinno zawierać?

• Szkody wyrządzone zakładowi kosmetycznemu. Ubezpieczenie mienia zakładu kosmetycznego.
  
  • Jak ubezpieczyć mienie w leasingu?
  • Mienie wykorzystywane poza siedzibą zakładu kosmetycznego
• Szkody wyrządzone przez zakład kosmetyczny. Ubezpieczenie OC działalności zakładu kosmetycznego.
  
  • Szkody wyrządzone Klientom zakładu kosmetycznego
  • Suma gwarancyjna OC
  • Ubezpieczenie a uprawnienia do wykonywania zabiegów
  • Szkody wyrządzone pracownikom
  • Odpowiedzialność cywilna za produkt
• Na co warto zwrócić uwagę?

Każdy zakład kosmetyczny potrzebuje mienia, aby świadczyć usługi. Mogą to być: budynki lub lokale, maszyny i urządzenia do wykonywania zabiegów, meble, sprzęt elektroniczny (komputer, tablet, terminal płatniczy), środki pieniężne (gotówka). Warto także pamiętać o wszelkiego rodzaju materiałach i środkach służących bezpośrednio wykonywaniu zabiegów (np. płyny dezynfekujące lub myjące, kosmetyki, farby i lakiery) lub towarach handlowych (służących dalszej odsprzedaży).

Tego rodzaju mienie jest narażone na uszkodzenie (np. przez zalanie albo dewastację), zniszczenie (np. wskutek pożaru) lub utratę (np. wskutek kradzieży). W celu zabezpieczenia się przed ich skutkami stosuje się ubezpieczenie mienia. 

W celu przygotowania polisy zabezpieczającej mienie zakładu określa się, jakiego rodzaju mienie będzie podlegało ochronie o jaka jest jego wartość. W tej sposób określa się sumę ubezpieczenia w każdej z kategorii (rodzaju mienia). Polisy ubezpieczenia mienia zawiera się zazwyczaj w jednej z dwóch formuł

• ubezpieczenie w formule ryzyk nazwanych (węższej) – w takim przypadku zakład ubezpieczeń określa jakie przyczyny zdarzeń są objęte ochroną (np. pożar, zalanie, upadek statku powietrznego, upadek drzewa, wiatr). Pozostałe, niewymienione w umowie zdarzenia nie są objęte ochroną i w takim przypadku nie będzie wypłacone odszkodowanie. Dodatkowo zastosowanie mają tzw. wyłączenia ochrony (np. szkody spowodowane celowo przez właściciela, szkody spowodowane długotrwałym działaniem wilgoci, szkody wskutek zdarzeń wojennych)
• ubezpieczenie w formule Od Wszystkich Ryzyk (szerszej) – w takim przypadku ochroną objęte są wszystkie zdarzenia oprócz tych, które zostały wprost wymienione w wyłączeniach

Jeśli właściciel zakładu jest zainteresowany ubezpieczeniem mienia od kradzieży, to należy ustalić osobne limity odpowiedzialności za kradzież. W tym przypadku jako limit odpowiedzialności przyjmuje się maksymalną przewidywaną wielkość szkody (jakiej wartości przedmioty może ukraść złodziej podczas włamania). Należy wziąć pod uwagę np. rodzaj przechowywanego mienia (laptop jest łatwiej ukraść i sprzedać, niż specjalistyczne urządzenie dużych rozmiarów)

Nierzadko zakłady kosmetyczne korzystają z finansowania mienia w formie leasingu. Formalnym właścicielem takiego przedmiotu jest firma leasingowa, i to ona określa zakres ubezpieczenia jakiego wymaga. Mienie w leasingu wymaga osobnej polisy, gdzie zakład ubezpieczeń wymieniony jest jako ubezpieczający i użytkownik, a firma leasingowa – właściciel

Częstą praktyką w branży kosmetycznej jest świadczenie usług poza zakładem lub w całości mobilnie (w mieszkaniu Klienta). W takim przypadku należy zadbać o to, aby objąć ochroną mienie poza lokalizacją zakładu. W tym celu stosuje się dodatkowe klauzule

Drugim rodzajem szkód, jakie mogą pojawić się w trakcie prowadzenia zakładu kosmetycznego, są szkody wyrządzone przez sam zakład. Mówimy tu na przykład o:

• szkody wyrządzone Klientom
• szkody wyrządzone pracownikom
• szkody wyrządzone właścicielowi wynajmowanego lokalu
• szkody wyrządzone sąsiadom lub innym osobom
• szkody wyrządzone nabywcom sprzedawanych towarów

Szkody wyrządzone Klientom zakładu kosmetycznego to podstawowe ryzyko związane z prowadzoną działalnością. Mówimy tu np. o uszkodzeniu ciała Klienta (np. skaleczenie), ale również o trwałych szkodach wynikających z błędnego przeprowadzenia zabiegu (oparzenie kwasem).

W celu zabezpieczenia się przez zakład w razie wyrządzenia takiej szkody konieczne jest zawarcie polisy OC działalności z uwzględnieniem odpowiednich kodów PKD. Podstawowe PKD, które powinno być uwzględnione na polisie, to 96.02 Fryzjerstwo i pozostałe zabiegi kosmetyczne. W zależności od zakresu prowadzonej działalności i wykonywanych czynności może się jednak okazać konieczne uwzględnienie innych, dodatkowych. Warto też pamiętać, że jeśli zakres prowadzonej działalności obejmuje PKD inne niż 96.02, to należy je uwzględnić w polisie, nawet jeśli nie są uwzględnione w KRS/CEIDG. Dobrym przykładem jest np. sprzedaż detaliczna kosmetyków przez zakład kosmetyczny – nie są to czynności w ramach podstawowego PKD.

Generalna zasada jest taka, że im wyższa suma gwarancyjna – tym lepiej. Oczywiście im wyższy limit odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń tym wyższa składka, dlatego ustalając sumę gwarancyjną należy brać pod uwagę budżet firmy i skalę jej działalności Zdarza się również, że w przypadku wynajmowania lokalu przez zakład kosmetyczny – Wynajmujący ustala minimalny poziom akceptowanej sumy gwarancyjnej.

Kluczową kwestią jest to, że ochrona ubezpieczeniowa (czyli odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń za wyrządzoną szkodę) dotyczy tych czynności, co do których osoba je wykonująca posiada odpowiednie kwalifikacje. W szczególności zabiegi kosmetologiczne powinny być wykonywane przez osobę z tytułem kosmetologa (a nie kosmetyczki), a lekarskie – przez lekarza (np. powiększanie ust botoksem lub kolagenem). Oświadczenia Klienta, iż zabieg jest wykonywany na jego odpowiedzialność w razie szkody mogą nie mieć mocy prawnej (gdyż może okazać się, że są sprzeczne z przepisami prawa obowiązującymi bezwzględnie). Niektóre zakłady ubezpieczeń uznają, że wykonywanie zabiegów kosmetologicznych oznacza wyższe ryzyko i wymaga rozszerzenia polisy o stosowne klauzule.

Żaden ubezpieczyciel nie odpowie za zabiegi wymagające uprawnień lekarskich (zabiegi medycyny estetycznej) wykonywane przez kosmetyczkę lub kosmetologa, gdyż takie osoby nie mają uprawnień do ich wykonywania.

Pamiętaj – ubezpieczenie chroni, jeśli właściciel zakładu lub pracownik popełni błąd. Ubezpieczenie nie chroni, jeśli te osoby wykonują czynności, do których nie mają uprawnień.

Ważną kwestą związaną z ubezpieczeniem zakładu kosmetycznego jest też wykonywanie zabiegów przy wykorzystaniu lasera. Jeśli takie usługi są w zakresie zakładu to należy upewnić się, że polisa je obejmie zakresem.

W sytuacji, gdy w trakcie pracy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, w którym poszkodowanym będzie pracownik, to polisa OC działalności również może okazać się przydatna. Powinna ona zawierać tzw. klauzulę „OC pracodawcy”. W takim przypadku zakład ubezpieczeń będzie odpowiedzialny za szkody wyrządzone pracownikom wskutek wypadku przy pracy (o ile zakład pracy ponosi za wypadek odpowiedzialność). 

Przykładem takich wypadków może być np. złamanie nogi wskutek potknięcia się o źle zabezpieczoną wykładzinę, porażenie prądem przez uszkodzony czajnik). Należy upewnić się, że klauzula OC pracodawcy ma odpowiednią wysokość sumy gwarancyjnej.

Klauzula OC pracodawcy chroni też ubezpieczającego np. w przypadku szkód, które zaistniały w drodze pracownika do pracy lub powrotu z niej.

Każdy sprzedawca towarów handlowych (np. kosmetyków, środków do makijażu, lakierów do paznokci, szamponów, kremów) ponosi ryzyko, że sprzedany Klientowi towar wyrządzi szkodę (np. wywoła uczulenie, trwałe zmiany skórne, poparzenie, wypadanie włosów). W tej sytuacji Klient może zwrócić się z roszczeniem do sprzedawcy lub producenta. 

Jeśli sprzedawcą jest zakład kosmetyczny roszczenie może trafić do niego. Zgodnie z prawem sprzedawca może wskazać producenta lub inny podmiot odpowiadający jako producent, nie zmienia to jednak faktu, iż np. producent może odrzucić roszczenie albo w ogóle może już nie istnieć (np. z powodu bankructwa) lub wycofać się z rynku krajowego (i wtedy za roszczenia odpowiada podmiot zagraniczny). Dlatego warto zadbać, aby polisa ubezpieczenia OC uwzględniała szkody wyrządzone przez produkt wprowadzony do obrotu. Ogromną zaletą posiadania takiej polisy jest fakt, iż w razie zgłoszenia roszczenia przez Klienta zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do ustalenia odpowiedzialności sprzedawcy za zaistniałą szkodę. Oznacza to, że ubezpieczyciel bierze na siebie koszty usług prawnych, które bez polisy musi pokryć zakład kosmetyczny

Dobrze dobrana i przygotowana polisa ubezpieczenia zakładu kosmetycznego powinna uwzględniać:

• kody PKD, które opisują wykonywaną przez ubezpieczoną firmę działalność
• sumy ubezpieczenia odpowiadające wartości majątku firmy
• zakres ubezpieczenia mienia odpowiadający potrzebom firmy
• zakres ubezpieczenia OC dopasowany do specyfiki wykonywanej działalności, w tym rodzaju wykonywanych zabiegów
• sumę gwarancyjną OC dopasowaną do skali działalności zakładu

Masz więcej pytań? Jesteś zainteresowany wyceną? Skontaktuj się z nami