W naszej ocenie najlepszą formą zabezpieczenia mienia wspólnoty jest zawarcie umowy ubezpieczenia majątku, w tym budynku wspólnoty mieszkaniowej na bazie formuły all risks, czyli od wszystkich ryzyk. Taki zakres ubezpieczenia gwarantuje ochronę ubezpieczeniową wspólnoty mieszkaniowej na okoliczność takich zdarzeń losowych jak: pożar, wybuch, deszcz nawalny, huragan, ale również od innych na przykład uderzenie pojazdem w ubezpieczone mienie.

Warto dokładnie przeanalizować oferowany przez poszczególnych Ubezpieczycieli zakres ubezpieczenia wspólnoty mieszkaniowej. Niektórzy z nich dla terenów zagrożonych powodzią wyłączają lub wprowadzają limit na ryzyko powodzi jakie może dotknąć majątek wspólnoty mieszkaniowej. Zdarzają się również wprowadzane do umowy ubezpieczenia tzw. karencje na ryzyko powodzi, co oznacza, że Ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkody powodziowe dopiero po upływie pewnego okresu od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia.

W treści ogólnych warunków ubezpieczenia można znaleźć wprowadzone przez Ubezpieczycieli limity odpowiedzialności na niektóre rodzaje zdarzeń szkodowych, na przykład na ryzyko zalania mienia wspólnoty mieszkaniowej lub na ryzyko przepięć. Zakres ubezpieczenia powinien być rozszerzony o szereg warunków dodatkowych gwarantujących likwidację szkód w majątku wspólnoty mieszkaniowej na przykład wskutek wyładowań atmosferycznych, przepięć niezwiązanych z wyładowaniem atmosferycznym lub zalań nie związanych z szkodami wodociągowymi.

Umowa ubezpieczenia wspólnoty mieszkaniowej powinna pokrywać również dodatkowe koszty pojawiające się przy okazji wystąpienia szkód. Do takich kosztów należy zaliczyć: koszty poszukiwania przyczyny szkody, w tym miejsca wycieku, koszty wynagrodzenia rzeczoznawców lub koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie.

Istotną kwestią jest również odpowiednie zgłoszenie majątku do ubezpieczenia wspólnoty mieszkaniowej i uwzględnienie wszelkich elementów majątku posiadanego przez wspólnotę mieszkaniową.

Bardzo istotną kwestią jest objęciem ubezpieczeniem wszystkich składników majątku wspólnoty mieszkaniowej. Należy zwrócić uwagę na fakt, iż Ubezpieczyciele różnie definiują przedmioty ubezpieczenia. Pewna grupa Ubezpieczycieli ujmują cały majątek nieruchomy i jego elementy stałe w jednej kategorii a niektórzy z Ubezpieczycieli rozbijają go na podkategorie.

Ubezpieczenie budynku wspólnoty mieszkaniowej

Najważniejszym składnikiem majątku wspólnoty mieszkaniowej jest oczywiście budynek mieszkalny. Warto zadbać o prawidłowe opisanie budynku zgłaszanego do ubezpieczenia, wskazanie czy wspólnota ma jeden budynek czy też kilka budynków, czy w bryle budynków posiada również lokale użytkowe, windy, pomieszczenia gospodarcze, halę garażową.

Ubezpieczenie budowli, obiektów małej architektury wspólnoty mieszkaniowej

Do majątku wspólnoty należą również elementy infrastruktury wokół budynku takiej jak na przykład: ogrodzenie, bramy, furtki, śmietniki, małe placyki zabaw. Są to budowle i obiekty małej architektury.

Ubezpieczenie majątku wspólnoty mieszkaniowej, maszyn i urządzeń

Ze składników majątku wspólnoty mieszkaniowej warto wyodrębnić wszelkie maszyny i urządzenia, na przykład: rozdzielnie, piece grzewcze, kamery. Niektórzy Ubezpieczyciele wymagają wyodrębnienia instalacji fotowoltaicznej podając dla tego składnika majątku odrębną sumę ubezpieczenia.

W związku ze stale rosnącymi cenami nieruchomości przy rokrocznym odnowieniu umów ubezpieczenia wspólnoty mieszkaniowej warto przeanalizować wysokość sum ubezpieczenia majątku. Najlepiej je rokrocznie aktualizować do poziomu cen odtworzenia.

Ubezpieczenie majątku członków wspólnoty mieszkaniowej

Dodatkowo nasze biuro opracowuje specjalne programy na ubezpieczenie majątku samych członków wspólnoty (mienia stanowiącego wyposażenie, nakłady w mieszkaniu/ lokalu), czyli nie należącego do części wspólnych. Programy takie zakładają specjalne zniżki w składkach dla członków wspólnoty. Ubezpieczenie majątku członków wspólnoty stanowi uzupełnienie do ubezpieczenia majątku wspólnoty mieszkaniowej. Niektórzy Ubezpieczyciele wyrażają zgodę na włączenie do polisy ubezpieczenia majątku wspólnoty mieszkaniowej również klauzuli ubezpieczenia mienia prywatnego lokatorów, dla której ustala się podlimit na każde mieszkanie.

Wspólnota mieszkaniowa ponosi również odpowiedzialności cywilną za szkody wyrządzone w związku z posiadaniem nieruchomości, dlatego też ubezpieczenie budynków należy zawsze uzupełnić ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej. Odpowiednie zapisy ubezpieczenia OC wspólnoty mieszkaniowej powinny pokrywać ewentualne odszkodowania za szkody doznane przez osoby trzecie. Ten element polisy dla wspólnoty mieszkaniowej jest również bardzo ważny, bowiem posiadaczem budynku jest właśnie wspólnota mieszkaniowa i to ona ponosi odpowiedzialności za szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z jej posiadaniem i użytkowaniem. To wspólnota mieszkaniowa ponosi na przykład odpowiedzialność bezpośrednią za szkody powstałe wskutek nieodśnieżenia chodnika lub braku konserwacji elementów infrastruktury.

Przykładem takich szkód jest zalanie mieszkania i jego elementów ruchomych członka wspólnoty w następstwie awarii instalacji należącej do części wspólnej nieruchomości.

Ustalając wysokość sumy gwarancyjnej w polisie OC wspólnoty mieszkaniowej kierujemy się przede wszystkich wielkością wspólnoty mieszkaniowej (liczba lokali, wysokości sumy ubezpieczenia jednego

budynku). W naszej ocenie minimalną wysokością sumy gwarancyjnej jest poziom 500 000 złotych, dla większych wspólnot mieszkaniowych suma ubezpieczenia wynosi co najmniej 2 mln złotych. Należy wskazać, iż składka za ubezpieczenie OC wspólnoty stanowi mniejszy udział w składce za kompleksowe ubezpieczenie wspólnoty aniżeli składka za ubezpieczenie majątku wspólnoty mieszkaniowej. Dlatego ustalając wysokość sumy gwarancyjnej należy kierować się przede wszystkim poziomem ryzyka wyrządzenia szkody osobom trzecim.

Spośród mieszkańców, czyli członków wspólnoty zazwyczaj powołuje się zarząd wspólnoty, który ją reprezentuje na zewnątrz i/lub też w kontaktach z zarządcą nieruchomości. Podejmując określone decyzje również zarząd ponosi odpowiedzialność za swoje decyzje.

Warto zatem polisę ubezpieczenia OC wspólnoty mieszkaniowej uzupełnić o specjalne klauzule dodatkowe włączające ubezpieczenie OC zarządu wspólnoty. Należy podkreślić, iż zarząd wspólnoty jest osobnym podmiotem, niezależnym od zarządcy nieruchomości. Bardzo często to zarząd wspólnoty kontroluje również działania zarządcy wspólnoty mieszkaniowej.

• Szkody zalaniowe, dewastacje, przepięcia, żywioły
• Szkody wyrządzone przez uderzenie pojazdu

Do najczęstszych szkód należą przede wszystkich szkody zalaniowe, dewastacje oraz uderzenie pojazdu w ubezpieczone mienie wspólnoty mieszkaniowej. Przyczynami szkód w majątku wspólnoty i członków wspólnoty są szkody będące następstwem deszczu, ale również awarii wodno-kanalizacyjnych. Kolejnym przykładem szkód są szkody przepięciowe powstałe w zastępstwie wyładowań atmosferycznych lub niezachowania parametrów prądu. Zdarzają się również szkody będące następstwem deszczu nawalnego i silnego wiatru. Wtedy nie tylko dochodzi do zalania na przykład z dachu, ale również do obsunięć się ziemi, skarp w następstwie silnych opadów deszczu. Nieruchomości położone na terenach zalewowych narażone są również na szkody w następstwie powodzi.

Często spotykamy się również ze szkodami będącymi następstwem uderzenia pojazdów w ubezpieczone mienie wspólnoty mieszkaniowej.

• Proponujemy rozwiązania optymalizujące koszty ubezpieczenia
• Posiadamy wieloletnie doświadczenie w obsłudze wspólnot mieszkaniowych
• Przeprowadzamy konkurs ofert różnych Ubezpieczycieli
• Szczegółowo porównujemy oferty ubezpieczeniowe
• Negocjujemy składki ubezpieczeniowej
• Aktywnie wspieramy przy likwidacji każdej szkody