Co do zasady na wstępie należy wspomnieć, iż ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje szkody wyrządzone przez ubezpieczonego (dany podmiot gospodarczy) oraz pracowników ubezpieczonego. Dodatkowo często Ubezpieczyciele obejmują również ubezpieczeniem odpowiedzialność za podwykonawców ubezpieczonego, w zakresie w jakim ubezpieczony ponosi za nich prawnie odpowiedzialność za szkody.
Zaś przedmiotem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest odpowiedzialność cywilna deliktowa i kontraktowa za szkody wyrządzone osobie trzeciej, którą w myśl przepisów prawa ubezpieczony ponosi:
- w związku z prowadzeniem określonej w umowie ubezpieczenia działalności lub posiadaniem rzeczy wykorzystywanych w tej działalności
- za produkt (często ta opcja wymaga włączenia dodatkowej klauzuli do podstawowego zakresu ubezpieczenia),
- za wykonywaną usługę (najczęściej obejmowana ubezpieczeniem kwestia w ramach zakresu podstawowego).
Czy ubezpieczenie OC obejmuje szkody wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa i winy umyślnej pracowników firmy?
Jeśli chodzi o szkody wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa (pracownik mógł przypuścić, że swoim działaniem wyrządzi szkodę osobie trzeciej) to większość ogólnych warunków ubezpieczenia obejmuje je swoim zakresem podstawowym. Natomiast szkody wyrządzone umyślnie (czyli pracownik z pełną świadomością i zamiarem wyrządza szkodę osobie trzeciej) przez pracowników są objęte swoim zakresem ubezpieczenia tylko w niektórych warunkach ubezpieczenia oferowanych przez zakłady ubezpieczeń. W dużej części ogólnych warunków ubezpieczenia są one wprost wyłączone i zakład ubezpieczeń nie ponosi wtedy odpowiedzialności za szkody wyrządzone umyślnie przez pracowników ubezpieczonego.
Dlatego, aby mieć pewność należy przeanalizować pod tym kątem treść umowy ubezpieczenia i ogólnych warunków danego zakładu ubezpieczeń. Nawet jeśli są one objęte zakresem ubezpieczenia wskazanym w ogólnych warunkach to i tak z uwzględnieniem pewnych wyłączeń podmiotowych.
O czym mówi klauzula reprezentantów w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej?
Przy tej okazji należy zwrócić uwagę na stosowaną w ubezpieczeniach tzw. klauzulę reprezentantów, z którą mamy do czynienia właśnie przy okazji omawiania odpowiedzialności Ubezpieczyciela za szkody wyrządzone wskutek rażącego niedbalstwa i winy umyślnej. W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawęża się to do szkód wyrządzonych wskutek winy umyślnej, bowiem szkody powstałe na skutek rażącego niedbalstwa pracowników są objęte w przeważającej większości OWU zakresem ubezpieczenia podstawowego.
Klauzula ta w ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej wskazuje, iż ochroną ubezpieczeniową objęte są szkody wyrządzone umyślnie przez pracowników, z wyłączeniem reprezentantów ubezpieczonego.
Za reprezentantów ubezpieczonego uważa się najczęściej: właścicieli jednostek organizacyjnych prowadzających działalność w formie jednoosobowej działalności, członków zarządu lub innych organów zarządczych lub nadzorczych ubezpieczonego, prokurentów, wspólników spółek nieposiadających osobowości prawnej.
Ubezpieczyciele nie wyrażają zgody na obejmowanie ochroną ubezpieczeniową szkód wyrządzonych umyślnie przez osoby zarządzające podmiotami gospodarczymi, od których wymaga się wzmożonej staranności w wykonywaniu swoich funkcji.
Naszym zdaniem klauzula reprezentantów jest istotnym elementem zapisów warunków ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, która to stanowi dodatkową ochronę poszkodowanych.
