Ubezpieczenie dla firm, ubezpieczenie majątku firmy

Umowy ubezpieczenia majątku firmy można i należy rozszerzać o dodatkowe klauzule, które na przykład pokrywają dodatkowe koszty jakie występują w momencie powstania szkody. Są to m.in. koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie czy koszty pracy w nadgodzinach. W obecnych czasach, przy brakach materiałowych, bardzo istotna jest dodatkowa klauzula zwiększonych kosztów działalności po wystąpieniu szkody. Pokrywa ona koszty wynajmu pomieszczeń zastępczych lub maszyn i urządzeń do czasu naprawy szkody w majątku. Podczas aktywnego uczestnictwa w likwidacji szkód z umów ubezpieczenia majątku zauważamy, iż poniesione dodatkowe koszty w następstwie wystąpienia szkody stanowią duży udział wydatków obok kosztów odtworzenia, naprawy szkody.

Przy ubezpieczeniu majątku firmy zwracamy też uwagę na analizę wysokości sum ubezpieczenia poszczególnych składników ubezpieczanego majątku. Ustalenie ich na odpowiednim poziomie, adekwatnym do kosztów ich odtworzenia, ma bardzo duże znaczenie w momencie likwidacji szkody. Ustalając sumy ubezpieczenia budynków i budowli należy wziąć pod uwagę rosnące koszty materiałów budowalnych oraz robocizny. Często ustalone w księgach rachunkowych wartości początkowe mienia są w chwili obecnej nieadekwatne, zbyt niskie, do faktycznych kosztów odtworzenia majątku po szkodzie. Stąd rekomendujemy ustalanie sum ubezpieczenia składników majątku (w szczególności budynków i budowli) według wartości odtworzeniowej a nie księgowej brutto. Posiadając bazy cen odtworzenia metra kwadratowego powierzchni budynków pomagamy Klientom w ustaleniu szacunkowych kosztów odtworzenia budynków do celów ustalenia ich sum ubezpieczenia.

W momencie decyzji o ubezpieczeniu majątku od kradzieży z włamaniem, rabunku i wandalizmu istotną kwestią jest ocena czy zabezpieczenia przeciwkradzieżowe obiektu spełniają określone przez Ubezpieczycieli w ogólnych warunkach ubezpieczenia wymogi. Brak spełnienia wymogów często wiąże się z odmową wypłaty odszkodowania przez zakład ubezpieczeń.

Rekomendowanym uzupełnieniem ubezpieczenia majątku jest również ubezpieczenie utraty zysku przedsiębiorstwa w wyniku powstałej szkody w majątku. Ma ono na celu pokrycie szkody niemajątkowej. Pozwala również pokryć dodatkowe koszty, które należy z ponieść, aby nie wystąpił spadek obrotu lub był on jak najmniejszy – np. z powodu uszkodzenia maszyn w wyniku pożaru czy zalania.

Nie i nie należy go mylić. Zwyczajowo ubezpieczany zysk obejmuje utracony zysk operacyjny oraz pokrywa koszty stałe działalności, które należy ponosić po szkodzie w mieniu, pomimo często spadku przychodu.

Również w przypadku umowy ubezpieczenia utraty zysku ważnym elementem jest odpowiednio ustalona wysokość sumy ubezpieczenia zysku brutto. Ze względu na to, iż wylicza się ją w oparciu o dane historyczne (ostatni zamknięty rok obrachunkowy) to powinna ona uwzględniać tendencje wzrostowe w zakresie uzyskiwanych przychodów operacyjnych oraz wzrostu kosztów stałych działalności. Ponadto zysk brutto powinien uwzględniać długość maksymalnego okresu odszkodowawczego, czyli czasu jaki jest niezbędny do odtworzenia majątku po szkodzie (zakładając szkodę całkowitą).

Ubezpieczenie utraty zysku przy ubezpieczeniu budynków handlowo – usługowych przyjmuje nieco inną konstrukcję i w głównej mierze obejmuje ubezpieczeniem utracone wpływy z czynszu najmu.

Na te i inne niuanse zwracamy uwagę podczas obsługi naszych Klientów w ramach świadczonego doradztwa ubezpieczeniowego.

Dodatkowo należy wskazać, iż zapisy i warunki danych umów ubezpieczenia majątku i ubezpieczenia utraty zysku różnią się w zależności od ogólnych warunków ubezpieczenia danego zakładu ubezpieczeń i to właśnie rolą brokera ubezpieczeniowego jest ich porównanie i ocenienie które z nich są najbardziej korzystne dla danego Klienta.